Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг – это сервис, осуществляющий прием платежей по банковским картам от клиентов предприятий, действующих в онлайн-сфере. В сети большая часть покупок осуществляется при помощи пластиковых карт, поэтому такой сервис пользуется популярностью. Включить интернет-эквайринг не так уж сложно, но затруднения возникают с обеспечением безопасности при проведении операций. Другой недостаток заключается в том, что стоимость данной услуги примерно вдвое выше стоимости торгового эквайринга. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия все же присоединяются к нему, увеличивая объем продаж и одновременно экономя на содержании офлайн-магазина.

О возросшей популярности услуги интернет-эквайринга в России говорят несколько причин. Первая — все большее количество людей начинают приобретать товары и услуги через Интернет. Согласно информации, представленной Ассоциацией компаний интернет-торговли (АКИТ), только за первое полугодие 2020 года онлайн-продажи практически догнали оборот за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые превысила 10%, а также приблизилась к уровням развитых стран.

Кроме того, подписанный закон о безналичной оплате в торгово-сервисных организациях поставил большие требования к их экономической деятельности. С 1 марта 2021 года все организации, чей оборот свыше 30 млн рублей (в расчет берется 2019 год), должны принимать безналичные платежи, а с 1 июля 2021 года требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей.

Как услуга интернет-эквайринга стала так популярной? В России миграция к безналичной экономике происходит достаточно быстро. Это связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось позже, чем в других странах, где рынок пластиковых карт уже был сформирован.

Несмотря на обширность услуг, еще несколько лет назад доля банков, которые предоставляют интернет-эквайринг, была невелика. Существовала вероятность мошенничества, которые могли возникнуть даже при использовании дополнительных антимошеннических технологий. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Разновидностью фрода является фишинг, который заключается в создании мошеннических копий сайтов.

Для предотвращения мошенничества в интернет-эквайринге применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные махинации, а также пользователей со специфическим поведением. Но это недостаточно, поскольку ответственность за возврат клиентам средств в случае мошенничества несет в конечном итоге банк-эквайрер. Поэтому использование нескольких программ безопасности, обучение сотрудников продающего сайта и контроль над их деятельностью, предупреждение клиентов, а также работа с авторитетными процессинговыми центрами - все это позволяет свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.

Каким образом используется интернет-эквайринг и какими преимуществами он обладает для бизнеса? С каждым годом число электронных магазинов в России возрастает, а соответственно и число банковских карт увеличивается. Таким образом, услуги интернет-эквайринга становятся все более привлекательными для предпринимателей.

Интернет-эквайринг может предоставить бизнесу ряд преимуществ, среди которых:

• Расширенный контингент клиентов, за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете.
• Предоставление дополнительного сервиса, который может помочь удержать уже существующих клиентов.
• Непрерывная работа интернет-магазина, что дает возможность покупателям осуществлять оплату в любое удобное для них время.
• Удобство для клиентов. В интернете покупатели имеют возможность сделать заказ, не выходя из дома. Кроме того, при оплате банковской картой, они становятся более склонными к спонтанным покупкам, что увеличивает объем покупок.
• Снижение издержек на содержание торгового зала, персонала, инкассации и других расходов, связанных с обслуживанием офлайн-магазина.
• Возможность продажи более широкого ассортимента товаров, чем это возможно в торговых точках.

Рассмотрев перечисленные преимущества, можно заключить, что использование интернет-эквайринга значительно увеличивает потенциал бизнеса. Без этой услуги продажи могут не идти так активно, поскольку многие клиенты уже не рассчитываются наличными, а используют банковские карты.

Вы хотите узнать, как подключить эквайринг для интернет-магазина? Чтобы внедрить эту услугу, нужно обратиться к процессинговой компании, которая оказывает данную услугу. Это может быть как банк, так и независимый процессинг. После определения условий, предприятие заключает с процессинговой компанией договор на обслуживание онлайн-платежей. Процессинговый центр разрабатывает web-интерфейс для оплаты товаров данного предприятия. Покупатель, находясь на странице предприятия, может использовать защищенный интерфейс для ввода данных своей карты.

Сегодня лидерами по онлайн-платежам в России являются такие сервисы интернет-эквайринга, как ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.

Механизм функционирования интернет-эквайринга включает в себя следующих участников: продающий сайт, банк-эквайрер, процессинговый центр, международная платежная система и банк-эмитент. Взаимодействие между ними происходит таким образом:

1. Покупатель оформляет заказ на сайте и выбирает способ оплаты банковской картой. Затем он перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты своей карты.
2. Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение проведения операции банк-эквайреру, затем тот передает запрос платежной системе, а оттуда информация направляется в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте.
3. Ответ от банка-эмитента поступает обратным путем на сайт предприятия. Проверив наличие средств на карте, платеж оформляется.

Защита от мошенничества является неотъемлемой частью процесса интернет-эквайринга. Существуют обязательные и рекомендованные технологии, которые обеспечивают безопасность платежей.

Один из стандартов обязательной защиты – это PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который создан для процессинговых центров, включая банки и независимые организации. Стандарт сертифицируется Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Обязательным условием для получения прав на работу с интернет-эквайрингом является наличие сертификата соответствия PCI DSS.

Также широко используется протокол SSL (Secure Sockets Layer), обеспечивающий безопасную связь между клиентом и сервером. Этот протокол шифрует данные, которые кладутся на сервер для идентификации пользователя.

Дополнительную защиту платежей наличием пароля предлагает 3D-Secure, созданный системой Visa и используемый для карт Visa и Mastercard. Этот протокол предусматривает ввод дополнительного пароля, выданного банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure.

Хотя внедрение дополнительных технологий может увеличить стоимость интернет-эквайринга, они повышают уровень надежности системы и защищают предприятие и банк от финансовых потерь. Причем, процессинговые центры гарантируют услугу фрод-мониторинга для транзакций, чтобы предупредить мошенничество.

Тарифы, применяемые к интернет-эквайрингу, отличаются от комиссий, установленных для торговых эквайрингов. Так, если в среднем размер комиссии на торговый эквайринг составляет 2% от суммы платежа, то ставки для интернет-эквайринга увеличиваются до 2,7%. Комиссия может включать в себя и минимальную ставку от 2,75%, при этом с каждой оплаты необходимо взимать не менее 3,2 рубля.

Стоимость интернет-эквайринга выше по причине дополнительных затрат на обеспечение безопасности программного обеспечения, а также из-за рисков, связанных с мошенничеством - они выше, чем при использовании обычных эквайрингов. Кроме того, магазин, который осуществляет онлайн-транзакции, требует постоянной поддержки со стороны технических специалистов, потому что финансовые операции происходят регулярно.

При проведении транзакции каждый участник платежей, связанных с банковскими картами, получает свою долю комиссии, которую оплачивает владелец сайта.

Какие услуги клиенты предприятий должны оплатить на сайтах?

На сайтах предприятий клиенты могут не только ознакомиться с продукцией, но и приобрести её, используя интернет-эквайринг. За эти услуги предприятия должны оплатить нескольким организациям.

Первым получателем оплаты является банк-эквайрер, который занимается проведением финансовых операций между сторонами интернет-эквайринга. В свою очередь, процессинговый центр, если он является отдельной организацией, получает свою часть оплаты за предоставление технической поддержки, обеспечение безопасности, фрод-мониторинг, услуги call-центра для клиентов и другие услуги.

Международная платежная система также получает оплату за свою работу по связи между банками-эквайрерами и банками-эмитентами. А банк-эмитент обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и предоставляет возможность снятия средств с карты.

Проверка клиента по программе 3D-Secure также увеличивает нагрузку на процессинговый центр, эквайрера и эмитента, а в свою очередь, увеличивает расходы на услугу.

Однако главным ориентиром при выборе провайдера интернет-эквайринга является надежность и качество услуг. Найдя оператора, который гарантирует достойный сервис, предприятия могут быть уверены в безопасности своего бизнеса и получении доверия со стороны клиентов.

Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом?

В интернет-торговле невозможно обойтись без интернет-эквайринга, который представляет собой платежную систему, обеспечивающую прием банковских карт. Для этого нужен мерчант-аккаунт (Merchant Account) — промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере. Этот механизм регулируется соглашением между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером.

В России компании с большими оборотами могут открыть выделенный мерчант-аккаунт напрямую в банке. В большинстве случаев же они сотрудничают с провайдерами услуг (Merchant account provider — MAP, они же Merchant service providers — MSP, они же Independent service/sales organizations — ISOs), которые выступают агентами кредитных организаций по отношению к фирмам, работающим в сфере e-commerce.

Существуют также провайдеры, которые имеют собственный мерчант-счет в банке и свою процессинговую систему. Они предоставляют клиентам – интернет-продавцам – субсчета, то есть агрегированные мерчант-аккаунты (Aggregated Merchant Account). Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете провайдера, а затем с него проводятся транзакции. В английском варианте провайдеров называют Third Party Processors — TPP, или Merchant Credit Card Brokers — MCCB, или Resellers.

Открыть мерчант-аккаунт можно в российском банке, находящемся на территории России, в иностранном банке, также находящемся на территории России, а также за рубежом в иностранных банках или их филиалах. Если вам нужен зарубежный мерчант-счет, то ваш сайт в домене .com должен иметь только оригинальный контент, договор оферты и английские версии основных страниц.

Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, так как это выгодно с точки зрения оптимизации налоговой базы и отсутствует валютный контроль при приеме платежей. Денежные средства немедленно оказываются на зарубежных счетах. Данный вариант часто используют форекс-брокеры, интернет-магазины, онлайн-казино, сетевые проекты, игровые сайты, биржи криптовалют и другие представители электронной коммерции.

Важно помнить, что нужно изучить ситуацию на рынке и обращать внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в вашей стране. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от соглашения с расчетным банком и может составлять от четырех до 14 дней и более. Правила удержания денежных средств являются частью защиты от электронного мошенничества.

Фото: freepik.com